駕車出行，風(fēng)險(xiǎn)相伴，一份合理的車險(xiǎn)配置是出行安全的重要保障。但面對琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多車主常常感到迷茫：哪些車險(xiǎn)是必須買的？哪些又是可有可無的“雞肋”？交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、座位險(xiǎn)和駕乘意外險(xiǎn)這五大險(xiǎn)種，覆蓋了從法定責(zé)任到人身財(cái)產(chǎn)的核心風(fēng)險(xiǎn)，在車主必買的車險(xiǎn)范疇內(nèi)。下面為大家全面這5大險(xiǎn)種，幫你理清購險(xiǎn)思路。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)：法律規(guī)定必須購買的車險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是我國法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有上路行駛的車輛都必須投保。

1. 保障內(nèi)容

交強(qiáng)險(xiǎn)主要承擔(dān)被保險(xiǎn)車輛在發(fā)生交通事故時(shí)，對第三方（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。保障范圍包括死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償和財(cái)產(chǎn)損失賠償。

2. 賠償限額

死亡傷殘賠償限額：180,000元

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：18,000元

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2,000元

3. 重要性

交強(qiáng)險(xiǎn)是車輛上路的最低保障要求，未投保的車輛將面臨扣車、罰款等處罰。

雖然這些額度在重大事故中可能顯得不足，但它是所有車險(xiǎn)體系中最基礎(chǔ)的一環(huán)，也是其他商業(yè)險(xiǎn)種的前提。

二、三者險(xiǎn)：

三者險(xiǎn)全稱為“機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”，是商業(yè)車險(xiǎn)中最為重要的險(xiǎn)種之一。

1. 保障內(nèi)容

三者險(xiǎn)的保障內(nèi)容和交強(qiáng)險(xiǎn)相似。它承保被保險(xiǎn)車輛在使用過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀時(shí)，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。

與交強(qiáng)險(xiǎn)不同的是，它可以自己選擇保額。

2. 保額建議

隨著人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高和豪車數(shù)量的增加，建議三者險(xiǎn)保額至少選擇200萬元以上，一線城市建議300萬元以上。

3. 重要性

在涉及人員傷亡或高檔車輛損壞的嚴(yán)重事故中，賠償金額可能高達(dá)數(shù)百萬元。三者險(xiǎn)能有效轉(zhuǎn)移這一風(fēng)險(xiǎn)，避免車主因一次事故陷入經(jīng)濟(jì)困境。

三、車損險(xiǎn)：

車損險(xiǎn)全稱為“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，承保被保險(xiǎn)車輛本身因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。

1. 保障范圍

核心保障：保障被保險(xiǎn)車輛因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸，以及臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害造成的損失；

2020年車險(xiǎn)改革后：車損險(xiǎn)整合盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等11項(xiàng)附加保障，無需額外加購即可享受全面保護(hù)。

2. 適用情況

新車、價(jià)值較高的車輛或駕駛技術(shù)尚不熟練的車主應(yīng)優(yōu)先考慮車損險(xiǎn)；

而對于車齡較長、價(jià)值較低的車輛，車主可根據(jù)實(shí)際情況權(quán)衡是否需要投保。

3. 重要性

車損險(xiǎn)是保障車主自身財(cái)產(chǎn)利益的核心險(xiǎn)種。無論是單方事故還是多方事故中自身的車輛損失，都能獲得相應(yīng)賠償。

四、座位險(xiǎn)：

座位險(xiǎn)，又稱車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故時(shí)，造成車上人員的人身傷亡賠償責(zé)任。

1. 保障內(nèi)容

駕駛員座位單獨(dú)投?；蚺c乘客座位一起投保，按座位數(shù)確定保額，司機(jī)座位通常2-10萬元，乘客座位1-5萬元。

座位險(xiǎn)屬于責(zé)任險(xiǎn)，只有在被保險(xiǎn)人對車上人員傷亡負(fù)有法律責(zé)任時(shí)才賠付。若事故對方全責(zé)，則本車座位險(xiǎn)不賠，需向?qū)Ψ饺唠U(xiǎn)索賠。

2. 與三者險(xiǎn)的區(qū)別

三者險(xiǎn)保障的是車外第三方，座位險(xiǎn)保障的是車內(nèi)人員（駕駛員和乘客）。這是兩個(gè)完全不同的保障方向，互為補(bǔ)充。

3. 重要性

對于經(jīng)常搭載家人、朋友或同事的車主，座位險(xiǎn)能提供基本的人員保障。然而，其賠償額度有限，且僅保障車輛責(zé)任事故，因此常常需要與駕乘意外險(xiǎn)搭配使用。

五、駕乘意外險(xiǎn)

駕乘意外險(xiǎn)是一種綜合性意外傷害保險(xiǎn)，為車輛駕駛員和乘客提供意外傷害保障。

1. 保障特點(diǎn)

可選保障類型：跟車型，無論誰駕駛或乘坐被保險(xiǎn)車輛，都享受保障；跟人型，保的是特定個(gè)人，無論其乘坐哪輛車，都享受保障。

保障范圍廣：不僅限于交通事故，可能還包括其他搭乘車輛時(shí)的意外傷害。

高額保障：通常保額較高，可達(dá)每座50-100萬元。

2. 與座位險(xiǎn)的區(qū)別

駕乘意外險(xiǎn)屬于人身意外險(xiǎn)范疇，座位險(xiǎn)屬于責(zé)任險(xiǎn)；

駕乘意外險(xiǎn)不區(qū)分事故責(zé)任，只要發(fā)生意外就能賠付；

駕乘意外險(xiǎn)保障范圍更廣，保額通常更高。

3. 重要性

駕乘意外險(xiǎn)是座位險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，特別適合以下人群：

經(jīng)常搭載不同人員的車輛；

希望獲得更高人身保障的車主；

車輛使用頻率高，行駛里程長的車主。

綜上所述，五大必須買的車險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)是法律強(qiáng)制的“底線”，三者險(xiǎn)是防范高額賠償風(fēng)險(xiǎn)的“盾牌”，車損險(xiǎn)是守護(hù)愛車的“鎧甲”，座位險(xiǎn)和駕乘意外險(xiǎn)則共同構(gòu)筑了車內(nèi)人員的“安全網(wǎng)”。

每位車主應(yīng)根據(jù)自身用車習(xí)慣、車輛價(jià)值、經(jīng)濟(jì)能力等因素，合理搭配這五大險(xiǎn)種，既避免保障不足，又防止過度投保。理性配置車險(xiǎn)，才能真正做到安心上路、無憂出行。