如何讓一份投入，同時獲得健康保障與稅務(wù)優(yōu)惠？這個為普通打工族精心設(shè)計的方案，便是您的理想答案。它像一個智慧的杠桿，以小額成本撬動“看病不愁”和“納稅更省”的雙重福利。選擇它，就是選擇一份掌控未來的精明與安心。

看著工資條上的應(yīng)納稅額，是否想過可以進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，合法減輕負(fù)擔(dān)？除了熟悉的子女教育，房貸等專項附加扣除您是否還了解其他安全可靠的節(jié)稅途徑？

曾跟風(fēng)買的“節(jié)稅產(chǎn)品”，結(jié)果發(fā)現(xiàn)根本用不上！

別急！今天就來手把手教您，使用合法又實(shí)用的省稅工具——稅優(yōu)保險，解鎖“抵稅+保障”的雙重福利！

一、稅優(yōu)產(chǎn)品投保指南

（一）個人養(yǎng)老金的投保指南

不是所有保險都能抵稅！目前可以享受退稅的產(chǎn)品主要是兩類：個人養(yǎng)老金和稅優(yōu)健康險！如何正確投保？關(guān)注以下要點(diǎn)。

個人養(yǎng)老金的投保指南

1.投保步驟：

（1）開立個人養(yǎng)老金賬戶：通過國家社會保險 公共服務(wù)平臺等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶。

（2）選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指 定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶。

（3）每年往個人養(yǎng)老金資金賬戶中最高存入不超過12000元。

（4）購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，自主決定個人養(yǎng)老金 投資計劃。

2.注意事項：

（1）投保時間：每年12月31日前存入才可享 受當(dāng)年抵扣。

（2）抵扣額度：按實(shí)際存入金額抵扣，最高12000元/年。節(jié)稅金額直接取決于您適用的個人所得稅最高稅率，具體效果如下表所示：

（3）領(lǐng)取條件：個人養(yǎng)老金資金賬戶是封閉運(yùn)行的，參加人需達(dá)到以下任一條件，才可以按月，分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金：

①達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；

②完全喪失勞動能力；

③出國（境）定居；

④國家規(guī)定的其他情形。

（二）稅優(yōu)健康險的投保指南

1.投保步驟：

選擇具備“稅優(yōu)識別碼”的健康險產(chǎn)品。

完成健康告知或稅收優(yōu)惠型健康險專屬投保流程。

支付保費(fèi)，獲取保單和稅優(yōu)識別碼。

個稅APP中填入稅優(yōu)識別碼和相關(guān)保費(fèi)信息，進(jìn)行個稅扣除。

2.注意事項：

識別碼必備：稅優(yōu)識別碼通常是一串18位的數(shù)字，用于確保稅收優(yōu)惠商業(yè)健康保險保單的唯一性，真實(shí)性和有效性。

抵扣時機(jī)：本年度投保的稅優(yōu)健康險可以在次年申報時用于抵稅。

疊加抵扣：能與個人養(yǎng)老金賬戶疊加抵稅，但是一種稅優(yōu)險不能疊加其他的稅優(yōu)險，所有稅優(yōu)險共享2400元/年的額度，一年最多抵扣2400元。

例如：

若適用10%稅率，每年最多省稅240元若適用20%稅率，每年最多省稅480元

用小投入撬動雙倍安心，聰明規(guī)劃就是這么簡單！

保險期間：醫(yī)療保險的保險期間或保證續(xù)保期間不低于3年，長期護(hù)理保險和疾病保險期間不低于5年。

二、用對策略，小投入撬動大保障

掌握了如何投保，相當(dāng)于拿到了“省錢工具”的說明書。但要想真正讓這些工具發(fā)揮最大價值，還需要科學(xué)地運(yùn)用策略。如何根據(jù)個人實(shí)際情況，巧妙配置個人養(yǎng)老金與稅優(yōu)健康險，實(shí)現(xiàn)“投資未來”與“保障當(dāng)下”的雙重目標(biāo)，以下策略建議值得一覽。

（一）個人養(yǎng)老金：給未來的自己存錢

1.適合人群：

對于個人收入的稅率在10%及以上，有提前規(guī)劃養(yǎng)老的需求以及能接受個人養(yǎng)老金流動性較差的人群，較為推薦。

2.策略建議：

〉充分利用稅收優(yōu)惠

若預(yù)估年收入接近稅率跳檔點(diǎn)，可通過個人養(yǎng)老金降低應(yīng)納稅所得額，從而避開稅率跳檔。同時可以根據(jù)收入波動靈活繳費(fèi)，投資個人養(yǎng)老金的同時，保障自己的生活。

〉投資策略

保守型：選擇儲蓄存款，商業(yè)養(yǎng)老保險等低風(fēng)險產(chǎn)品，收益穩(wěn)定，適配臨近退休或風(fēng)險承受能力低的人群。

穩(wěn)健型：可配置部分銀行理財或債券基金，兼顧收益與風(fēng)險，適合有一定投資經(jīng)驗但不愿承擔(dān)過高風(fēng)險的人群。

進(jìn)取型：年輕且風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的投資者，可適當(dāng)配置公募基金，但需注意市場波動風(fēng)險。

〉賬戶管理策略

每年對個人養(yǎng)老金賬戶的投資組合進(jìn)行評估，根據(jù)市場變化，自身風(fēng)險偏好和財務(wù)狀況調(diào)整投資策略。同時妥善保管個人養(yǎng)老金的賬戶信息，避免泄露。

3.產(chǎn)品搭配：

個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金可用于購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品，儲蓄存款，商業(yè)養(yǎng)老保險，公募基金等金融產(chǎn)品。常見產(chǎn)品類型及其特點(diǎn)如下：

商業(yè)養(yǎng)老保險：包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等。該類產(chǎn)品在提供養(yǎng)老保障的同時，具備長期，穩(wěn)健的資產(chǎn)積累功能。

儲蓄存款：包括特定養(yǎng)老儲蓄存款等。此類產(chǎn)品受存款保險制度保護(hù)，本金安全性高，收益固定。

固定收益類產(chǎn)品：如養(yǎng)老理財，債券型基金等。風(fēng)險等級多為中低，預(yù)期收益一般高于儲蓄存款。

權(quán)益類產(chǎn)品：包括養(yǎng)老目標(biāo)基金（FOF），指數(shù)基金等。長期收益潛力較高，但波動性也相對較大。

（二）稅優(yōu)健康險：看病省錢兩不誤

1.適合人群：

對于個稅稅率在10%及以上的納稅者，尤其是醫(yī)療支出較多，健康保障不足的人群，較為推薦。

2.策略建議：

〉優(yōu)先配置醫(yī)保

確保自己和家人參加職工醫(yī)保，居民醫(yī)保等基本醫(yī)療保險，這是醫(yī)療保障的基礎(chǔ)。

〉選擇稅優(yōu)健康險產(chǎn)品

醫(yī)療險：可補(bǔ)充醫(yī)保報銷后的剩余費(fèi)用，尤其適合有較高醫(yī)療需求的人群。例如，稅優(yōu)醫(yī)療險通常覆蓋住院醫(yī)療，特殊門診，質(zhì)子重離子治療等費(fèi)用，部分產(chǎn)品對既往癥人群也有保障。

重疾險：在被保險人確診特定重大疾病時，一次性給付保險金，可用于支付治療費(fèi)用，康復(fù)護(hù)理或彌補(bǔ)收入損失。

護(hù)理險：為因疾病或意外導(dǎo)致失能的被保險人提供長期護(hù)理費(fèi)用支持，兼具儲蓄功能。

〉合理規(guī)劃投保人與被保險人

稅優(yōu)健康險的投保人需為納稅人，但被保險人可以是本人，配偶，子女或父母。比如納稅人可為父母投保稅優(yōu)醫(yī)療險，自己享受節(jié)稅優(yōu)惠，同時為父母提供醫(yī)療保障。

3.使用方式：

醫(yī)保報銷后，剩余部分由稅優(yōu)健康險進(jìn)一步報銷，減輕自付壓力。

只要用對工具，打工人也能合法留住更多辛苦錢。

本文來源：太平洋壽險