新能源汽車與燃油車截然不同的三電系統(tǒng)、智能駕駛系統(tǒng)和用車成本，讓許多車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)感到困惑：哪些必須買？哪些是智商稅？怎么組合最劃算？別急，本文將為您層層剖析，幫您理清思路，助您在為自己的愛車買到一份量身定制的劃算保險(xiǎn)。
一、核心險(xiǎn)種覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)
首先要明確，新能源車險(xiǎn)包含交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大部分。交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制險(xiǎn)，無需多言，商業(yè)險(xiǎn)它由三大主險(xiǎn)和眾多附加險(xiǎn)構(gòu)成。建議大家優(yōu)先配置核心主險(xiǎn)，再根據(jù)情況附加險(xiǎn)種。
（一）核心基礎(chǔ)險(xiǎn)種
1.交強(qiáng)險(xiǎn)：
作為國(guó)家強(qiáng)制性規(guī)定的上路必備險(xiǎn)種，它包含20萬元死亡傷殘賠償、1.8萬元醫(yī)療費(fèi)用及2000元財(cái)產(chǎn)損失保障，為車主提供基礎(chǔ)保障。
2. 新能源汽車損失保險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）：
（1）用途
新能源技術(shù)迭代快導(dǎo)致維修成本高，并且新能源汽車常運(yùn)用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，一次小事故的維修成本動(dòng)輒數(shù)萬乃至十?dāng)?shù)萬。沒有車損險(xiǎn)，車輛一旦因意外損壞，維修費(fèi)用將是天文數(shù)字。
車損險(xiǎn)的保障范圍涵蓋碰撞刮擦、自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸等原因造成的車輛損失，以及三電系統(tǒng)損壞等新能源專屬風(fēng)險(xiǎn)，為您的愛車提供根本保障。
（2）保額建議：
按購(gòu)車發(fā)票價(jià)（含補(bǔ)貼前價(jià)格）投保，避免不足額理賠。
3. 新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）：
（1）用途
近些年路上豪車、智能汽車越來越多，維修成本高昂。一旦發(fā)生嚴(yán)重事故，賠償額度可能遠(yuǎn)超想象。
三責(zé)險(xiǎn)能賠償因您的責(zé)任造成第三方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)不足，為您規(guī)避巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（2）保額建議：
三四線城市300萬保額可覆蓋90%風(fēng)險(xiǎn)；一線城市/高速場(chǎng)景500萬-1000萬保額更穩(wěn)妥。
4.新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（座位險(xiǎn)）：
座位險(xiǎn)用來保障本車駕駛員及乘客的人身傷亡。雖然很多人身意外險(xiǎn)可以覆蓋車禍時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用及傷殘賠償。
但座位險(xiǎn)是跟車走的，當(dāng)發(fā)生事故，并且您有責(zé)任時(shí)，它能為車上所有乘客提供一份即時(shí)、直接的保障。對(duì)于經(jīng)常搭載家人朋友的用戶，這項(xiàng)保障很有必要。
上述四險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)+座位險(xiǎn)，是新能源車險(xiǎn)的黃金基礎(chǔ)套餐，提供了對(duì)車、對(duì)人的全面基礎(chǔ)保障。
（二）關(guān)鍵附加險(xiǎn)：
附加險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買，必須在投保了相應(yīng)主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加。有幾款附加險(xiǎn)十分推薦車主們購(gòu)買，車主們可根據(jù)自己的具體情況抉擇：
1.附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)：
投保了三責(zé)險(xiǎn)或座位險(xiǎn)的汽車，可投保本附加險(xiǎn)。
發(fā)生事故后，三責(zé)險(xiǎn)和座位險(xiǎn)通常只賠付醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。這個(gè)附加險(xiǎn)可以覆蓋醫(yī)保目錄外的昂貴藥品、醫(yī)療器械等費(fèi)用。
如今醫(yī)療費(fèi)用中自費(fèi)項(xiàng)目比例不低，有了它，能極大減輕事故后的醫(yī)療費(fèi)用壓力，強(qiáng)烈建議大家附加。
2.附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)：
它是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。汽車在充電期間，因外部電網(wǎng)故障，如電壓不穩(wěn)、突然斷電，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的直接損失，保險(xiǎn)公司依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
十分建議經(jīng)常在老舊小區(qū)、工業(yè)園區(qū)等電網(wǎng)環(huán)境可能不穩(wěn)定的充電樁充電的車主購(gòu)買。
3.附加自用充電樁損失保險(xiǎn)&附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)：
它們分別是車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。前者保您自家的充電樁因自然災(zāi)害、意外事故等被損壞；后者保因您的充電樁問題導(dǎo)致他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
這是擁有固定車位和私人充電樁的車主必備護(hù)身符。能有效避免樁壞了沒人賠和樁惹禍自己賠的尷尬。
二、新能源汽車購(gòu)險(xiǎn)省錢技巧
在保障全面的前提下，如何省錢是關(guān)鍵。以下是小編為大家總結(jié)的五項(xiàng)技巧：
1.利用好NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）：
這是最重要的折扣因素。雖然新能源的車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)狀況調(diào)整。但連續(xù)不出險(xiǎn)的年數(shù)越長(zhǎng)，保費(fèi)越低的福利依然適用。
因此車輛未涉及第三方的小剮蹭，車主們可先自行評(píng)估，若維修費(fèi)用若低于因報(bào)案導(dǎo)致NCD系數(shù)上浮進(jìn)而增加的保費(fèi)金額，可以考慮自行處理。
2.謹(jǐn)慎選擇絕對(duì)免賠率：
保險(xiǎn)公司的附加絕對(duì)免賠率特約條款選項(xiàng)，會(huì)降低保費(fèi)費(fèi)用。但出險(xiǎn)時(shí)您需要自行承擔(dān)這部分比例的維修費(fèi)。
對(duì)于維修費(fèi)用昂貴的新能源汽車，尤其是涉及三電系統(tǒng)的維修，不建議選擇此項(xiàng)。
3.關(guān)注新政策
基于UBI（基于使用量定價(jià)）的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)更普及，也可能出現(xiàn)保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)政策。
選擇UBI的保險(xiǎn)產(chǎn)品：如果您每年行駛里程非常少，可以關(guān)注保險(xiǎn)公司是否有按里程計(jì)費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能進(jìn)一步節(jié)省開支。
關(guān)注保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)政策購(gòu)車：這項(xiàng)新政會(huì)使保險(xiǎn)公司根據(jù)車型低速碰撞測(cè)試結(jié)果劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，維修成本低的低風(fēng)險(xiǎn)車型保費(fèi)會(huì)降低。建議有購(gòu)車計(jì)劃的車主們?cè)谫?gòu)車前建議關(guān)注此項(xiàng)政策是否推行，如若推行可根據(jù)車型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)購(gòu)車，能從根源省錢。
4.對(duì)比購(gòu)買渠道：
電銷/官網(wǎng)/APP直銷，通常是價(jià)格最低的渠道；4S店/修理廠，價(jià)格可能稍高，但通常附贈(zèng)噴漆、保養(yǎng)、代駕等服務(wù)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人/代理人可以提供更個(gè)性化的方案和咨詢服務(wù)。
建議大家在續(xù)保前一個(gè)月，多方詢價(jià)，對(duì)比不同渠道的最終報(bào)價(jià)和贈(zèng)品服務(wù)，選擇綜合性價(jià)比最高的方案。
新能源車險(xiǎn)選購(gòu)的核心邏輯，是聚焦核心風(fēng)險(xiǎn)。在匹配風(fēng)險(xiǎn)選擇完產(chǎn)品后，大家保持良好駕駛習(xí)慣、對(duì)比投保渠道、關(guān)注產(chǎn)品和政策變動(dòng)，就能實(shí)現(xiàn)保障不打折、保費(fèi)最劃算的愿景。
希望大家在充分理解自身風(fēng)險(xiǎn)和車輛特性的基礎(chǔ)上，用合理的預(yù)算，構(gòu)建一個(gè)沒有明顯短板的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，讓您在享受科技帶來的駕駛樂趣時(shí)，真正做到后顧無憂。