在預定利率持續(xù)下行、固收類產(chǎn)品收益率普遍跌破2%的背景下，分紅型增額終身壽險正成為中長期穩(wěn)健理財?shù)男聦櫋Ｋ浴氨５?分紅”的雙層結構，在確保資金安全的同時，為投保人提供了分享保險公司投資成果的機會。消費者面對市場上琳瑯滿目的產(chǎn)品，如何選出一款既能實現(xiàn)穩(wěn)定預期收益，又具備良好支取靈活性的分紅型增額壽？本文將從產(chǎn)品邏輯、評估維度、人群適配和投前須知四個方面，為你提供一份實用指南。

一、為什么選擇分紅型增額終身壽？

1.分紅型增額終身壽可抵抗通脹

相比固定型增額壽，分紅型產(chǎn)品的核心優(yōu)勢在于長期收益潛力更高，并且它具備抵御通脹的潛力。

當前主流分紅型產(chǎn)品的保底現(xiàn)金價值復利約為1.5%左右，看似低于固收型的2.0%，但一旦疊加分紅，其總現(xiàn)金價值往往很有可能在第10-15年后反超固收產(chǎn)品。這種“低固定+高分紅”的設計，正是應對未來利率回升或經(jīng)濟結構性機會的靈活機制。

2.分紅型增額終身壽功能靈活

不少產(chǎn)品支持減保取現(xiàn)、保單貸款、保費豁免等功能，大大提升資產(chǎn)的靈活性，滿足教育儲備、養(yǎng)老補充、資產(chǎn)傳承等不同人生階段的場景需求。

3.分紅型增額終身壽能財富遺傳

身故保險金直接賠付受益人，避免遺產(chǎn)糾紛；部分產(chǎn)品對接保險金信托，實現(xiàn)資產(chǎn)精準傳承。同時，保險金通常不計入遺產(chǎn)稅范疇，降低稅務成本。

二、如何選擇分紅型增額終身壽？

選擇分紅型增額終身壽險時，應從公司實力、收益結構和產(chǎn)品靈活性三個維度綜合評估。

1. 公司實力

保險公司實力直接影響分紅實現(xiàn)的可能性。選擇產(chǎn)品時，應重點關注保險公司的投資能力、歷史分紅實現(xiàn)率和財務穩(wěn)健性。

優(yōu)先選擇近3年分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定在70%以上、且連續(xù)多年獲評A類監(jiān)管評級的中外合資或大型國企背景保險公司。

2. 收益結構

收益結構是評估分紅型增額終身壽這類產(chǎn)品的核心。

保證利率通常在1.5%–1.75%，不同產(chǎn)品在此區(qū)間內設定基礎增速。

浮動分紅則具有不確定性，但也是長期收益超越固收產(chǎn)品的關鍵來源。

評估收益不能只看演示利率，而應：

對比同類產(chǎn)品在相同繳費期下的保證現(xiàn)金價值表；

結合保險公司歷史分紅實現(xiàn)率進行保守測算。

3. 產(chǎn)品的靈活性與附加價值

優(yōu)秀的增額終身壽險應提供靈活的資金獲取途徑，如減保、保單貸款等功能，以及對接養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療資源等附加服務。

4. 適配自身需求

分紅型增額終身壽險的真正價值在于與投保人的財務目標、風險偏好、家庭階段和資金規(guī)劃周期高度匹配。

若用于子女教育金，應優(yōu)先選擇前期現(xiàn)金價值增長快、減保規(guī)則寬松的產(chǎn)品。此時，保證利益的確定性遠比長期分紅潛力更重要。

若用于養(yǎng)老補充或財富傳承，則可接受前期收益較低，重點考察保險公司的長期投資能力與分紅可持續(xù)性。時間越長，復利效應和分紅累積的優(yōu)勢越明顯。

三、2026年分紅型增額終身壽產(chǎn)品推薦——鑫福相伴（優(yōu)享25A）終身壽險（分紅型）

1.鑫福相伴（優(yōu)享25A）終身壽險（分紅型）產(chǎn)品特點

（1）收益穩(wěn)健與資產(chǎn)靈活

該產(chǎn)品有效保險金額按每年1.75%確定遞增，持續(xù)終身；

客戶可分享公司專業(yè)經(jīng)營成果，分紅可選購買交清保額，進一步提升保障；

本產(chǎn)品還提供減保、保單貸款等功能，方便大家靈活規(guī)劃資金。

（2）公司綜合實力強，投資穩(wěn)健

中國太保投研團隊超1300人，70%以上擁有碩士學歷，核心投研人員平均工作經(jīng)驗10年以上，與境內外30家以上投資管理人建立合作關系，一流團隊穩(wěn)健經(jīng)營。

2015-2024中國太保10年投資業(yè)績領先，總投資收益率均值5.2%，夏普比率復合均值1.9，收益率高，波動低，紅利兌現(xiàn)有實力。

（3）增值服務多樣，解決健康與養(yǎng)老痛點

健康管理增值服務多樣，包括高端體檢服務、三甲醫(yī)院綠通、陪診服務等。疑難病癥還有全球醫(yī)療服務，給您安心。

交費達到要求，獲得太保家園養(yǎng)老社區(qū)入住資格。院內有三級醫(yī)療體系、全周期多維度健康管理體系、多學科照護服務體系、豐富文娛生活，讓晚年有醫(yī)、有護、有所樂。

（4）航空意外額外保障，擴展風險保障

被保險人若因乘坐民航班機意外身故，除正常身故保險金外，還可額外獲賠100%基本保額，為客戶的出行提供全面的風險保障。

2.適配人群特征介紹

產(chǎn)品雖好，但不能滿足所有人的需求。以下是適配該產(chǎn)品的人群特征：

（1）高凈值人士/企業(yè)主

年齡在25-55歲的中小企業(yè)主、企業(yè)高管，年收入高但經(jīng)營存在不確定性，可通過保單積累未來養(yǎng)老或應急資金，也可指定受益人及分配比例，實現(xiàn)定向、私密、高效的財富傳承。

（2）注重長期規(guī)劃的穩(wěn)健型投資者

有一筆中長期（10年以上）不會動用的閑置資金，厭倦市場波動又希望長期收益跑贏通脹的中產(chǎn)及以上家庭。

（3）有特定人生規(guī)劃目標的家庭

例如，想為子女準備教育/婚嫁金、或想進行婚前資產(chǎn)規(guī)劃的父母。

（4）注重附加服務的客戶

該產(chǎn)品十分適合頻繁出差、重視出行安全的商務人士，或需要健康、養(yǎng)老服務的客戶投保。

四、分紅型增額終身壽險投保注意事項

不論大家投保哪款產(chǎn)品，都需要注意以下事項：

1. 仔細閱讀保險合同條款

重點關注關于現(xiàn)金價值增長、減保規(guī)定和紅利分配的部分。不同產(chǎn)品的減保規(guī)則不同，有的有年度限額，有的對減保時間有要求，投保前一定要了解清楚。

2. 合理評估產(chǎn)品收益

分紅險收益分為保證現(xiàn)金價值和浮動分紅兩部分。保證部分是確定的，浮動部分則取決于保險公司經(jīng)營情況。在評估產(chǎn)品時，不應只看演示的高分紅水平，而應結合保險公司的歷史分紅實現(xiàn)率做出判斷。

3. 長期持有產(chǎn)品

分紅型增額終身壽險本質上是一種長期儲蓄+身故保障的復合型金融工具，其價值積累高度依賴時間復利和保險公司長期投資收益的兌現(xiàn)。前期現(xiàn)金價值較低，退保通常會產(chǎn)生較大損失。

綜上所述，2026年挑選分紅型增額終身壽，核心是“守好穩(wěn)健底線、兼顧紅利潛力、匹配自身需求”。無需盲目追逐熱門產(chǎn)品，重點關注分紅實現(xiàn)率、保司實力、靈活規(guī)則三大核心，結合自身年齡、預算和用途精準匹配，同時堅守投保原則，才能真正挑選到兼顧收益與靈活性的產(chǎn)品，為家庭資產(chǎn)筑牢安全墊，實現(xiàn)長期財富增值。

*溫馨提示：

1.本宣傳資料所載內容僅供理解保險條款所用，并不構成保險合同的組成部分，具體保險責任、責任免除、猶豫期、等待期及其他權利義務內容以保險條款為準。

2.上述產(chǎn)品設有猶豫期，猶豫期內解除合同僅扣除工本費，猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

3.分紅險紅利分配不確定，取決于保險公司經(jīng)營成果，紅利可能為零。

4.各項增值服務由中國太保壽險委托中國太保旗下或其他第三方服務機構提供。服務相關責任和糾紛均由第三方服務機構獨立承擔和處理，中國太保壽險保留依據(jù)合同約定向第三方服務機構追責的權利。