在保險配置中，終身壽險與年金保險常被視為家庭財務規(guī)劃的兩大支柱，但二者的功能、定位存在顯著的差異：終身壽險以“身后保障”為核心，側重對沖家庭經(jīng)濟支柱的身故風險；年金保險則以“生前現(xiàn)金流”為導向，聚焦養(yǎng)老、教育等長期資金需求。兩類產(chǎn)品哪個更值得買？這取決于大家的家庭需求。

一、終身壽險和年金保險哪個好？

（一）終身壽險和年金保險的作用

1.終身壽險

終身壽險的核心價值的是身故保障與財富定向傳承。投保人繳納保費后，若被保險人身故，受益人可獲得約定保額的賠付。

相較于其他壽險產(chǎn)品，終身壽險覆蓋終身，保障確定性強，且多數(shù)產(chǎn)品具備現(xiàn)金價值復利增長功能，長期持有可實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值。

終身壽險的身故保障功能使其成為家庭經(jīng)濟支柱的“責任防火墻”，能有效覆蓋房貸、子女教育等長期負債，避免突發(fā)意外導致家庭經(jīng)濟崩塌。

同時，身故理賠金免征所得稅，高凈值人群可通過終身壽險實現(xiàn)資產(chǎn)隔離與遺產(chǎn)規(guī)劃，將其定向傳遞給受益人，減少遺產(chǎn)糾紛。

2.年金保險

年金保險的核心優(yōu)勢在于提供與生命等長的穩(wěn)定現(xiàn)金流。它更像一個為退休后保障而儲蓄的養(yǎng)老金賬戶，投保人通過定期繳費積累資金，在到達約定年齡后，可按月或按年領取年金，直至身故。

年金保險的收益確定性強，固定領取部分寫入合同，不受市場波動影響，部分分紅型產(chǎn)品還可通過紅利提升長期購買力。

年金保險靈活的繳費和領取方式也適配多元需求，比如可為子女投保教育年金，確保學費支出；也可選擇保證給付期限，若被保險人在領取期內(nèi)身故，受益人可繼續(xù)領取剩余年金。

對于投資能力較弱、追求穩(wěn)定收入的人群，年金保險是養(yǎng)老規(guī)劃的優(yōu)質選擇。

（二）以中國太保壽險近期兩款優(yōu)勢產(chǎn)品為例

太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）和太保鴻壽年年年金保險（分紅型），是中國太保壽險推出的2026年開門紅產(chǎn)品。小編以這兩款產(chǎn)品為例，帶大家具體了解終身壽險和年金保險的不同。

1.產(chǎn)品基本情況

2.產(chǎn)品對比

由上可以看出，兩個保單各有優(yōu)勢，大家需要根據(jù)自身的需求匹配最合適自身的產(chǎn)品。

二、終身壽險和年金保險適配的人群

1.終身壽險更適合三類人：

背負房貸、子女教育壓力的家庭經(jīng)濟支柱，需通過高杠桿賠付抵御身故風險；

企業(yè)主等高凈值人群，用于資產(chǎn)隔離與債務風險對沖，保障企業(yè)與家庭資產(chǎn)分離；

希望為后代留下確定財富的父母，實現(xiàn)財富定向傳承。

2. 年金保險的理想用戶則是：

臨近退休、需補充社保養(yǎng)老金缺口的人群；

收入穩(wěn)定但消費沖動強，需要建立中長期儲蓄的年輕人；

有長壽家族史，擔心晚年生活質量下降的人；

以及計劃為子女儲備教育金的父母。

綜上所述，終身壽險與年金保險并非“誰更好”，而是“誰更合適”。當然，在家庭財務規(guī)劃中，二者也可互為補充：用終身壽險構筑家庭風險防線，用年金保險鎖定長期現(xiàn)金流。

建議大家結合自身所處的人生階段、家庭責任、財務目標及風險偏好，理性選擇、科學配置。必要時，也可通過“壽險+年金”組合方案，實現(xiàn)“生有所依、逝有所托”。

*溫馨提示：

1.本宣傳資料所載內(nèi)容僅供理解保險條款所用，并不構成保險合同的組成部分，具體保險責任、責任免除、猶豫期、等待期及其他權利義務內(nèi)容以保險條款為準；

2.太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）猶豫期為15天，猶豫期內(nèi)解除合同僅扣除工本費；太保鴻壽年年年金保險（分紅型）猶豫期也為15天，猶豫期內(nèi)解除合同在扣除工本費之后退還保險費，但若已領取養(yǎng)老金，需退還已領取的養(yǎng)老金，按上述約定再退還保險費。兩款產(chǎn)品在猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

3.涉分紅險紅利分配不確定，取決于保險公司經(jīng)營成果，紅利可能為零；萬能險僅最低保證利率確定，超出部分收益不保證。提前退保可能產(chǎn)生資金損失，具體以保險合同為準。

4.各項增值服務由中國太保壽險委托中國太保旗下或其他第三方服務機構提供。服務相關責任和糾紛均由第三方服務機構獨立承擔和處理，中國太保壽險保留依據(jù)合同約定向第三方服務機構追責的權利。