近些年隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，購(gòu)買“統(tǒng)籌車險(xiǎn)”這類產(chǎn)品憑借著低價(jià)吸引車主們的目光。殊不知，其低價(jià)的背后隱藏著理賠難、法律風(fēng)險(xiǎn)高等隱患：多數(shù)車主理賠無門，尋求法律幫助后，即便勝訴也面臨著企業(yè)無資產(chǎn)而無從獲得理賠的困境。本文將詳細(xì)介紹統(tǒng)籌車險(xiǎn)與正規(guī)車險(xiǎn)的辨別技巧，幫助大家避免在車險(xiǎn)購(gòu)買中踩坑。

一、統(tǒng)籌車險(xiǎn)與正規(guī)車險(xiǎn)的區(qū)別

1.法律性質(zhì)與監(jiān)管不同

正規(guī)車險(xiǎn)，是經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)，由持牌保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

它受《保險(xiǎn)法》嚴(yán)格約束，關(guān)于保險(xiǎn)期限、免責(zé)條款、理賠流程都有明確監(jiān)管要求。若保險(xiǎn)公司拒賠，車主可直接向銀保監(jiān)會(huì)投訴，維權(quán)路徑清晰。

統(tǒng)籌車險(xiǎn)，全稱“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”，屬于普通民事合同，僅受《民法典》約束。其合同條款由企業(yè)自行擬定，免責(zé)條款多且模糊。

它不受保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)管，更像民間互助約定。一旦發(fā)生糾紛，車主需通過訴訟維權(quán)。

2.運(yùn)營(yíng)主體不同

正規(guī)車險(xiǎn)，由持牌保險(xiǎn)公司承保，注冊(cè)資本至少2億元，并且需滿足監(jiān)管要求的償付能力等。

此外，它的資金監(jiān)管嚴(yán)格，必須按照監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行安全、穩(wěn)健的投資，并接受嚴(yán)格審計(jì)，確保公司穩(wěn)健運(yùn)行。即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，行業(yè)的保險(xiǎn)保障基金也會(huì)為保單持有人提供救濟(jì)。

統(tǒng)籌車險(xiǎn)，多由汽車服務(wù)公司、運(yùn)輸公司等無保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，普通工商注冊(cè)即可開展業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本通常僅幾百萬元，無資金準(zhǔn)備金制度。

并且，其資金池規(guī)模完全依賴參保車輛繳費(fèi)，一旦集中出險(xiǎn)或企業(yè)惡意拒賠，資金鏈極易斷裂。

若企業(yè)破產(chǎn)或資金鏈斷裂，即便車主通過訴訟維權(quán)獲得勝利，也可能無法獲得賠償。

3.價(jià)格與保障匹配度不同

正規(guī)車險(xiǎn)價(jià)格受統(tǒng)一監(jiān)管，保障條款清晰、保障范圍廣泛，它涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)核心險(xiǎn)種，且附加險(xiǎn)選擇豐富。并且正規(guī)車險(xiǎn)還能提供全國(guó)通賠、快速定損等規(guī)范服務(wù)。

統(tǒng)籌車險(xiǎn)模仿正規(guī)商業(yè)車險(xiǎn)而設(shè)置，保障范圍有限，且附加諸多限制條件。如多數(shù)統(tǒng)籌車險(xiǎn)只在省內(nèi)或特定區(qū)域有效，跨省出險(xiǎn)時(shí)，統(tǒng)籌公司可能以“超出服務(wù)范圍”為由拒賠。

更關(guān)鍵的是，統(tǒng)籌車險(xiǎn)無法替代正規(guī)車險(xiǎn)，若車主未購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)而選擇統(tǒng)籌，將面臨交警扣車、處交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)2倍罰款（950元×2=1900元）的處罰。

二、辨別統(tǒng)籌車險(xiǎn)和正規(guī)車險(xiǎn)的方法

為了避免誤購(gòu)“偽保險(xiǎn)”，車主在投保時(shí)務(wù)必擦亮雙眼。以下是幾個(gè)實(shí)用辨別技巧：

1. 查主體資質(zhì)。

正規(guī)車險(xiǎn)合同會(huì)醒目標(biāo)注保險(xiǎn)公司全稱，并且該公司可在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)查詢到《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》；統(tǒng)籌公司名稱多含“統(tǒng)籌”“互助”“汽車服務(wù)”等字樣，無保險(xiǎn)資質(zhì)備案。

2. 看合同與單證。

正規(guī)保險(xiǎn)單有“國(guó)家金融監(jiān)督管理總局監(jiān)制”字樣，條款是監(jiān)管備案的標(biāo)準(zhǔn)化文本，明確標(biāo)注“機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)”“第三者責(zé)任險(xiǎn)”等險(xiǎn)種名稱。

統(tǒng)籌合同常標(biāo)注“統(tǒng)籌服務(wù)電子單”，條款自行擬定，免責(zé)條款多且模糊，還會(huì)將險(xiǎn)別稱為“服務(wù)項(xiàng)目”。

并且，正規(guī)車險(xiǎn)保單可通過保險(xiǎn)公司官方客服熱線、官網(wǎng)或“金事通”APP驗(yàn)真；統(tǒng)籌“保單”無法通過正規(guī)保險(xiǎn)渠道核實(shí)，甚至沒有官方查詢途徑。

3. 核實(shí)收款方與支付流程。

正規(guī)車險(xiǎn)收款方是保險(xiǎn)公司，收款賬戶為對(duì)公賬戶，支付過程中需客戶實(shí)名支付；統(tǒng)籌車險(xiǎn)收款方為各類統(tǒng)籌或服務(wù)公司，無嚴(yán)格實(shí)名要求可通掃碼支付、分期貸款等方式支付。

此外，正規(guī)車險(xiǎn)繳納的是“保費(fèi)”，統(tǒng)籌車險(xiǎn)則多以“服務(wù)費(fèi)”“保障費(fèi)”命名，以此規(guī)避保險(xiǎn)監(jiān)管。

4.看是否提供交強(qiáng)險(xiǎn)

最簡(jiǎn)單的一招便是在投保時(shí)詢問機(jī)構(gòu)是否可出具交強(qiáng)險(xiǎn)保單。若銷售人員聲稱“交強(qiáng)險(xiǎn)+統(tǒng)籌商業(yè)險(xiǎn)”打包銷售，其中交強(qiáng)險(xiǎn)由合作保險(xiǎn)公司代買，而商業(yè)部分為統(tǒng)籌，則商業(yè)險(xiǎn)部分無法律保障。

綜上，購(gòu)買統(tǒng)籌車險(xiǎn)看似省錢，實(shí)則暗藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，真正的保險(xiǎn)，是在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)能為你兜底的堅(jiān)實(shí)后盾；而統(tǒng)籌，極有可能是一張無法兌現(xiàn)的空頭支票，車主們千萬不要被低價(jià)而迷惑！統(tǒng)籌車險(xiǎn)和正規(guī)車險(xiǎn)的區(qū)別眾多，車主們應(yīng)牢記差區(qū)別，并在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)仔細(xì)辨別，選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司投保，在投保環(huán)節(jié)為自己筑牢保障基礎(chǔ)。