買(mǎi)全險(xiǎn)怕浪費(fèi)，買(mǎi)基礎(chǔ)險(xiǎn)怕不夠賠，這是很多車(chē)主買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)的兩難。其實(shí)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)只要把握住“并非越全越好，關(guān)鍵在于精準(zhǔn)搭配行車(chē)風(fēng)險(xiǎn)”的核心原則，就能輕松地選擇出最適合自身的保險(xiǎn)方案。本文將詳細(xì)介紹市場(chǎng)上的常規(guī)險(xiǎn)種，并結(jié)合熱門(mén)場(chǎng)景為大家匹配保險(xiǎn)方案。

一、強(qiáng)制險(xiǎn)種

1.交強(qiáng)險(xiǎn)

（1）性質(zhì)

作為國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)著基礎(chǔ)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)兜底功能。

（2）賠付標(biāo)準(zhǔn)：

有責(zé)情況下，死亡傷殘賠償限額為18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元；無(wú)責(zé)時(shí)各分項(xiàng)限額分別為1.8萬(wàn)、1800元和100元。

（3）局限

該險(xiǎn)種不覆蓋本車(chē)人員及車(chē)輛損失，且保額在重大事故中通常不夠用，需要搭配商業(yè)保險(xiǎn)，才能覆蓋住行車(chē)多樣的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)險(xiǎn)種

市場(chǎng)上的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)包括三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、座位險(xiǎn)及10多項(xiàng)附加險(xiǎn)種。購(gòu)買(mǎi)三者三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)以及座位險(xiǎn)是較為全面的保障。但在具體購(gòu)買(mǎi)時(shí)，車(chē)主可根據(jù)自己車(chē)輛的價(jià)值、用途等靈活取舍。

1. 三者險(xiǎn)

（1）用途

這是商業(yè)險(xiǎn)的“核心擔(dān)當(dāng)”。

一線(xiàn)城市重大人傷事故賠償常超200萬(wàn)，豪車(chē)維修費(fèi)用更是動(dòng)輒百萬(wàn)。三者險(xiǎn)用于補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)不足，賠償?shù)谌饺藛T傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

（2）投保建議

在購(gòu)買(mǎi)三者險(xiǎn)時(shí)，保額是關(guān)鍵。建議一線(xiàn)城市或常跑高速者選300萬(wàn)-500萬(wàn)保額，二三線(xiàn)城市市區(qū)代步選100萬(wàn)-200萬(wàn)保額。

2.車(chē)損險(xiǎn)：

（1）保障內(nèi)容

車(chē)損險(xiǎn)保障自身車(chē)輛因碰撞、火災(zāi)、自然災(zāi)害等造成的損失，新規(guī)后還納入了玻璃單獨(dú)破碎、自燃等原附加險(xiǎn)責(zé)任。

（2）投保建議

從性?xún)r(jià)比來(lái)看，車(chē)齡3年以?xún)?nèi)、價(jià)值超5萬(wàn)元的車(chē)輛必買(mǎi)，尤其是新手司機(jī)刮擦事故率較高，車(chē)損險(xiǎn)可覆蓋維修成本。

而車(chē)齡超8年、殘值低于5萬(wàn)元的老車(chē)，維修費(fèi)用低，可放棄投保以節(jié)省保費(fèi)。

3.座位險(xiǎn)：

（1）保障內(nèi)容

座位險(xiǎn)賠償本車(chē)駕乘人員的人身傷亡和醫(yī)療費(fèi)用。經(jīng)常搭載家人朋友或從事網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的車(chē)主建議投保。

（2）投保建議

若已購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)，可適當(dāng)降低保額，但不建議完全舍棄。意外險(xiǎn)對(duì)交通事故的賠償可能存在限制，座位險(xiǎn)可形成補(bǔ)充。

二、場(chǎng)景化配置方案

方案一：安心全能版，適合絕大多數(shù)車(chē)主

配置：交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)-500萬(wàn)三者險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+每座5萬(wàn)以上的座位險(xiǎn)。

這是最經(jīng)典的配置，較為全面地覆蓋了“賠別人”、“修自己”、“保乘客”三大核心風(fēng)險(xiǎn)，讓你在任何情況下都能從容應(yīng)對(duì)。

方案二：經(jīng)濟(jì)實(shí)用版，適合老司機(jī)或老舊車(chē)輛車(chē)主

配置：交強(qiáng)險(xiǎn)+150-300萬(wàn)三者險(xiǎn)。

此方案最大化節(jié)約保費(fèi)，但確保了“撞了別人賠得起”的情況，適合駕駛技術(shù)非常嫻熟、車(chē)輛價(jià)值低且能自擔(dān)維修風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主。

方案三：新手保護(hù)版，全面保障方案

配置：交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)-500萬(wàn)三者險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+每座5萬(wàn)以上的座位險(xiǎn)+附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

新手的保障要全面，優(yōu)先覆蓋人、車(chē)、第三方三大風(fēng)險(xiǎn)。附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)能夠全面覆蓋第三者或車(chē)上人員醫(yī)保外的費(fèi)用，覆蓋全面的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上，“車(chē)險(xiǎn)一般買(mǎi)哪幾種就夠了？”這個(gè)問(wèn)題的答案不是固定的，要車(chē)主根據(jù)自己的駕駛經(jīng)驗(yàn)、駕駛環(huán)境以及車(chē)輛的價(jià)值等因素綜合確定。

車(chē)主在需要充分了解各險(xiǎn)種的保障、明確自身車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)，這樣在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，方能以最少的車(chē)險(xiǎn)數(shù)量覆蓋全面的風(fēng)險(xiǎn)。希望這份車(chē)險(xiǎn)配置指南，能助您輕松選對(duì)保險(xiǎn)，安心享受每一段旅程。