在利率下行、財富管理風(fēng)險加劇的當(dāng)下，如何實現(xiàn)財富的安全傳承與代際交接，成為越來越多人關(guān)注的命題。終身壽險作為兼具保障與傳承功能的金融工具，憑借法律背書的安全性和規(guī)劃的靈活性，成為財富傳承的優(yōu)選方案。本文將聚焦不同的終身壽險，詳細介紹它們的優(yōu)勢和適配人群。

一、適合用來作為財富傳承的終身壽險有哪些？

終身壽險以被保險人身故為賠付條件，保障期限覆蓋終身，核心價值在于通過高杠桿賠付和定向傳承機制，確保財富精準(zhǔn)傳遞給受益人。在財富傳承方面，定額終身壽險和增額終身壽險十分具有代表性，兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢：

（一）定額終身壽險

1.定額終身壽險核心優(yōu)勢：

（1）高杠桿傳承

投保初期即可鎖定高額身故保額，用較少保費撬動大額確定性傳承。

（2）定向私密傳承

受益人由投保人指定，無需公開，避免遺囑繼承中的家庭糾紛，尤其適合多子女或復(fù)雜家庭結(jié)構(gòu)。

（3）債務(wù)隔離&婚姻風(fēng)險規(guī)避

保險金屬于受益人個人財產(chǎn)，不作為夫妻共同財產(chǎn)，可有效隔離子女婚姻變動帶來的資產(chǎn)分割風(fēng)險。

（4）對接信托門檻低

可通過“保險金信托”實現(xiàn)分期、有條件給付，避免子女揮霍；相比直接設(shè)立家族信托，成本更低。

2.定額終身壽險適配人群特點：

高凈值客戶：有明確資產(chǎn)傳承需求，希望高效、私密、低成本地將財富定向傳遞給下一代。

家庭責(zé)任重者：如企業(yè)主、家庭經(jīng)濟支柱，希望確保家人在自己身故后獲得確定的大額資金支持。

重視稅務(wù)優(yōu)化者：保險金通常免征個人所得稅、遺產(chǎn)稅，是合法節(jié)稅工具。

（二）增額終身壽險

增額終身壽險的核心在于“增值”。它的身故保額和保單的現(xiàn)金價值（即退保能拿回的錢）會按照合同約定的利率逐年復(fù)利增長，時間越長，積累越可觀。

1.核心優(yōu)勢：

（1）兼顧生前與身后：

它最大的特點是高現(xiàn)金價值。投保人在生前可以通過“減?！保ú糠滞吮＃┑姆绞剑`活提取現(xiàn)金價值，用于教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)等，實現(xiàn)財富的跨生命周期分配。

（2）鎖定長期利率，安全增值：

在當(dāng)前利率下行趨勢下，其合同約定的長期復(fù)利增值提供了確定、安全的增長路徑，是抵御通脹、穩(wěn)健傳承的理想工具。

2.適配人群特點：

注重資產(chǎn)長期穩(wěn)健增長的中高凈值人群：有一筆中長期不用的閑錢，希望尋找一個收益穩(wěn)定且安全的去處。

有養(yǎng)老金補充、子女教育金規(guī)劃需求的群體：可以通過減保，在特定時間點為自己或子女提供一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

希望逐步、靈活進行財富傳承的人：不急于一次性將資產(chǎn)傳給后代，希望自己在生前保有控制權(quán)和使用權(quán)。

二、財富傳承保險推薦

在目前市場上，增額終身壽險憑借“終身復(fù)利增值+靈活現(xiàn)金流”的核心優(yōu)勢，成為傳承規(guī)劃的首選。因此，小編為大家推薦一款十分適合用來財富傳承的增額終身壽險——太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）。

它除了具備增額終身壽險普遍的優(yōu)勢外，還具有以下優(yōu)勢：

1.太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）產(chǎn)品一張保單可保兩人，在滿足條款要求的條件下，其中一人意外身故或全殘可享保險費豁免，保單依然有效。

因此，可同時指定夫妻、父母與子女等兩人作為被保人。

保險責(zé)任持續(xù)至最后一名被保人身故或全殘，有效延長保單生命周期。

例如夫妻共保，一方身故后保單繼續(xù)有效，最終將財富完整傳遞給下一代；60歲父親 + 30歲兒子共同投保，保單可覆蓋兩代人，確保資產(chǎn)不因第一代身故而中斷。

2.本公司每年根據(jù)分紅保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，確定紅利分配方案，客戶可以每年分享公司專業(yè)經(jīng)營的成果，滿足客戶資金管理需求。

盡管紅利部分不確定，但中國太保近7年平均分紅實現(xiàn)率87%，風(fēng)險評級AA，運營穩(wěn)健。并且，分紅可選擇累積生息或購買交清增額，進一步提升保額與傳承價值。

3.太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）產(chǎn)品有效保險金額每年按照1.75%確定遞增直至終身，為客戶提供終身保障。

雖然1.75%看似不高，但保單終身復(fù)利且具有分紅潛力的特性依舊具有競爭力。

4. 太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）身故/全殘賠付規(guī)則清晰，傳承確定性強。

太保盛世鴻運終身壽險的身故或全殘賠付規(guī)則非常明確：

保險公司會從三個金額中選最大的一個賠給受益人：①已交保費乘以一個年齡對應(yīng)的賠付比例，②保單當(dāng)前的現(xiàn)金價值，③按1.75%復(fù)利逐年增長的有效保額。

其中，18歲以下只賠已交保費；

18歲后若還在繳費期，40歲及以下賠160%，41–60歲賠140%，61歲以上賠120%；

繳清保費后，雖然對應(yīng)的賠付比例不變，但往往有效保額往往會超過其他兩項，成為實際賠付的主要部分。

這種“三選一取最大”的設(shè)計，確保無論何時發(fā)生風(fēng)險，家人都能拿到盡可能多的錢，傳承更確定、更安心。

適配人群：

以上內(nèi)容就是對財富傳承保險的介紹和推薦。無論是希望鎖定長期穩(wěn)健收益、規(guī)避婚姻或債務(wù)風(fēng)險，還是計劃為子女教育、自身養(yǎng)老預(yù)留資金，亦或是構(gòu)建跨代資產(chǎn)傳承架構(gòu)，終身壽險都能提供高度適配的解決方案。

在一眾的終身壽險中，太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）憑借其終身復(fù)利增值、雙被保人設(shè)計、靈活現(xiàn)金流提取、確定性傳承機制及潛在分紅收益等多重優(yōu)勢，正成為中高凈值人群實現(xiàn)安全、私密、高效財富代際傳遞的重要工具。

當(dāng)然，保險規(guī)劃需結(jié)合個人家庭結(jié)構(gòu)、財務(wù)目標(biāo)與風(fēng)險偏好量身定制。建議在專業(yè)顧問指導(dǎo)下，合理配置，這樣才能為家庭財富筑牢穿越經(jīng)濟周期的安全防線，讓財富傳承更安心、更有序。

*溫馨提示：

1.本宣傳資料所載內(nèi)容僅供理解保險條款所用，并不構(gòu)成保險合同的組成部分，具體保險責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、等待期及其他權(quán)利義務(wù)內(nèi)容以保險條款為準(zhǔn)；

2.本產(chǎn)品猶豫期為15天，猶豫期內(nèi)解除合同僅扣除工本費，猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

3.涉分紅險紅利分配不確定，取決于保險公司經(jīng)營成果，紅利可能為零；萬能險僅最低保證利率確定，超出部分收益不保證。提前退?？赡墚a(chǎn)生資金損失，具體以保險合同為準(zhǔn)。