農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，卻始終面臨著自然災害、病蟲害等諸多風險。農(nóng)業(yè)保險（簡稱“農(nóng)險”）作為分散農(nóng)業(yè)風險的重要工具，為廣大農(nóng)戶撐起了“防護傘”。那么，農(nóng)險究竟是什么？它的賠付流程又該如何走呢？

一、農(nóng)險是什么？

農(nóng)業(yè)保險，簡稱“農(nóng)險”，是國家為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供的一種風險保障制度。它通過保險合同形式，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能遭受的自然災害、意外事故、疫病等風險轉(zhuǎn)移給保險公司，當保險標的（農(nóng)作物、畜禽、林木等）遭受合同約定的損失時，由保險公司給予經(jīng)濟補償。

農(nóng)險的主要作用體現(xiàn)在三個方面：

1.穩(wěn)定農(nóng)民收入，降低因災致貧返貧風險；

2.增強農(nóng)業(yè)抗風險能力，保障國家糧食安全；

3.引導金融資源向農(nóng)村傾斜，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

近年來，我國政府高度重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，通過財政補貼保費、建立大災風險分散機制等方式，不斷推動農(nóng)險覆蓋面和保障水平提升。

二、農(nóng)險的主要類型與運作模式

當前我國農(nóng)險產(chǎn)品體系豐富多樣，主要分為三大類：

1.成本保險

保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本（種子、化肥、農(nóng)藥、地膜等直接費用），確保農(nóng)戶受災后能夠收回生產(chǎn)成本，避免“血本無歸”。這是目前最基礎的農(nóng)險形式。

2.收入保險

保障農(nóng)戶的種植收入，當產(chǎn)量減少或價格下跌導致收入低于約定水平時，保險公司給予賠付。這種保險更全面地保障了農(nóng)戶的經(jīng)營穩(wěn)定性。

3.指數(shù)保險

以氣象指數(shù)（如降雨量、溫度）、價格指數(shù)或區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)作為賠付觸發(fā)條件，無需實地查勘定損，理賠速度快、透明度高。

例如，當氣象站監(jiān)測到降雨量低于約定標準時，保險公司自動啟動賠付程序。

此外，各地還創(chuàng)新開發(fā)了特色農(nóng)產(chǎn)品保險（如茶葉、中藥材、對蝦等）、設施農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)機具保險等產(chǎn)品，逐步形成了覆蓋主要農(nóng)產(chǎn)品、兼顧地方特色的農(nóng)險產(chǎn)品體系。

三、農(nóng)險的理賠流程是怎樣的？

農(nóng)險理賠有一套規(guī)范嚴謹?shù)牟僮髁鞒?，確保賠付的公平、及時、準確。整個過程可分為五個步驟：

第一步：報案與受理

農(nóng)戶在保險標的遭受損失后，應立即通過電話、APP或向協(xié)保員等方式向保險公司報案。報案時應說明受災時間、地點、原因、受損品種及面積等基本信息。

保險公司受理后，會告知需要準備的資料和后續(xù)流程。

第二步：現(xiàn)場查勘

保險公司查勘人員（常借助無人機、衛(wèi)星遙感等科技手段）在規(guī)定時間內(nèi)趕赴現(xiàn)場，核查災害原因、損失程度和受損面積。

查勘時需要農(nóng)戶在場配合，共同確認損失情況。

第三步：定損與核損

查勘人員根據(jù)災害程度和保險合同約定，確定損失率。例如，水稻遭受洪災后全部絕收，則損失率為100%；部分受損則根據(jù)植株死亡比例、減產(chǎn)程度綜合評定。例如，若某農(nóng)戶投保了10畝水稻，每畝保額500元，因洪水導致60%減產(chǎn)，則可獲賠：10畝×500元/畝×60%=3000元。

需要注意的是，農(nóng)險通常設有免賠率，即損失未超過一定比例不賠，以防止道德風險；定損結(jié)果需農(nóng)戶簽字確認，如有爭議可申請重新核定或第三方評估。

第四步：公示與核賠

賠案計算完成后，保險公司會將理賠清單在村務公開欄或線上平臺公示3-7天，接受社會監(jiān)督。公示無異議后，案件提交上級公司審核批準。

第五步：支付賠款

賠案批準后，保險公司通過銀行直接將賠款轉(zhuǎn)賬至農(nóng)戶“一卡通”或指定賬戶，并發(fā)送短信通知。從報案到賠款到賬，整個流程通常在10-15個工作日內(nèi)完成，重大災害時會開啟綠色通道加快處理。

上文就是對“農(nóng)險是什么？它是怎么賠付的？”的回答。盡管農(nóng)業(yè)保險不是萬能的、不能避免風險的發(fā)生，但它能在風雨來臨時為農(nóng)民撐起一把“保護傘”。了解農(nóng)險、善用農(nóng)險，既能幫助農(nóng)戶更好地運用這一保障工具，也能讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在風險面前更有底氣，為鄉(xiāng)村振興注入穩(wěn)定力量。