近年來，香港保險市場持續(xù)吸引內(nèi)地居民，僅2025年上半年，內(nèi)地訪客赴港投保額接近500億港元。這種熱潮背后，是人們對香港保險高預(yù)期回報、多幣種配置和成熟法律環(huán)境的向往。

然而，香港和大陸法律體系、監(jiān)管政策、金融環(huán)境存在較大的差異，盲目跟風(fēng)投保極易陷入糾紛，為幫助大家順利投保、避免理賠糾紛，這里有十大忠告，建議大家投保前保證知曉。

一、務(wù)必親自赴港購買

截至目前，99.99%的香港保險不允許內(nèi)地居民通過遠(yuǎn)程方式投保。

根據(jù)香港保險監(jiān)管規(guī)定，內(nèi)地居民必須親自赴港，在保險公司認(rèn)可的地點簽署所有投保文件；否則所購保單將被視為“地下保單”，既不受香港法律保護(hù)，也不受內(nèi)地法律承認(rèn)，后續(xù)理賠無從保障。

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通過中介將材料帶至香港簽發(fā)的操作屬于非法“地下保單”，大家千萬不要在投保環(huán)節(jié)便給自己埋下隱患。

二、正確認(rèn)識收益

香港保險產(chǎn)品常以高預(yù)期收益率吸引客戶，但這些演示收益大多數(shù)屬于非保證收益。

以分紅型儲蓄險為例，其高達(dá)6%-7%的演示收益率，保證現(xiàn)金價值復(fù)利只有1%-2%左右；而用戶如果想要實現(xiàn)長期綜合復(fù)利達(dá)到7%，往往需要幾十年。

并且這種保單前期退保損失極大，前2年退保僅能拿回10%-30%保費，8-10年后現(xiàn)金價值才能接近已繳保費水平。

消費者應(yīng)理性看待這些數(shù)字，關(guān)注保險公司的分紅實現(xiàn)率。并且投保前需充分評估資金流動性，避免因短期資金需求被迫退保造成巨額損失。

三、正視匯率風(fēng)險

香港保險多以美元或港幣計價，對于沒有美元、港元使用場景的內(nèi)地投保人，保費繳納和理賠金領(lǐng)取均涉及外幣兌換。

近10年人民幣對美元年化波幅超5%，若人民幣升值，保單實際人民幣價值將縮水，持有數(shù)十年的長期保單需承擔(dān)持續(xù)匯率波動風(fēng)險。

四、警惕外匯風(fēng)險

根據(jù)中國現(xiàn)行外匯管理規(guī)定，境內(nèi)個人每年僅有5萬美元外匯額度，大額保費繳納可能被銀行問詢。

尤其要注意，重疾險、儲蓄險等的理賠金以及分紅匯回內(nèi)的資金，均需要經(jīng)過銀行的嚴(yán)格審核。目前政策尚未完全開放，可能面臨銀行拒絕入賬的情況。

五、認(rèn)清法律差異

香港實行判例法，內(nèi)地為成文法，而香港保單糾紛需用香港法律解決。

跨境維權(quán)不僅要承擔(dān)高昂律師費用，還需應(yīng)對地域溝通等障礙。

并且香港保險索償投訴局僅處理150萬港幣以內(nèi)糾紛，大額爭議維權(quán)難度大。

六、匹配產(chǎn)品需求

由上述二、三點可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)常出國、有海外就醫(yī)需求的人群更適配香港保險；注重理賠便捷性、風(fēng)險承受能力低的普通家庭，應(yīng)優(yōu)先配置內(nèi)地基礎(chǔ)保障。

此外，不同保險公司的投資策略差異明顯，直接影響保單長期表現(xiàn)。有意向的消費者投保前應(yīng)了解不同公司的投資風(fēng)格和歷史分紅實現(xiàn)率，選擇與自身風(fēng)險承受能力匹配的產(chǎn)品。

七、甄別代理人資質(zhì)

內(nèi)地人在投保香港保險時，不可避免要依賴代理人幫助投保。

香港保險公司不得在內(nèi)地設(shè)立線下網(wǎng)點或分支機(jī)構(gòu)，內(nèi)地居民如需投保，須親自赴港，并通過香港持牌合規(guī)的保險代理人辦理相關(guān)手續(xù)。

消費者需要核實代理人的香港保險牌照，拒絕內(nèi)地?zé)o資質(zhì)人員的推銷，規(guī)范完成投保。

八、如實健康告知

香港保險實行“無限告知”原則，消費者在投保時需主動說明所有已知健康問題，無論是否被問詢。

漏告任何相關(guān)情況，即便投保多年，保險公司仍可能拒賠，這與內(nèi)地“詢問告知”原則差異顯著，投保前需仔細(xì)核對健康信息。

九、熟悉理賠流程。

完成投保后，大家要及時了解理賠流程，以免因操作失誤而降低理賠效率，甚至造成理賠失敗。。

香港保險理賠需在診斷后180天內(nèi)提交材料，內(nèi)地醫(yī)療報告可能需英文翻譯或公證。

消費者要提前了解理賠材料清單，確保二級以上公立醫(yī)院報告的規(guī)范性，避免因材料不全或不合規(guī)延誤賠付。

十、關(guān)注政策變動

由于內(nèi)地與香港在外匯管理、跨境稅務(wù)合規(guī)及金融監(jiān)管政策方面存在差異，且相關(guān)規(guī)則可能因宏觀經(jīng)濟(jì)、國際協(xié)作、金融穩(wěn)定等的需要而動態(tài)調(diào)整。

持有長期香港保單的客戶應(yīng)持續(xù)關(guān)注兩地政策變化，及時評估對保費繳納、紅利提取、退保、身故理賠金匯回等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的潛在影響，并在必要時咨詢專業(yè)顧問，確保保單的合規(guī)性與資產(chǎn)安排的有效性。

以上內(nèi)容就是對大陸人購買香港保險的“十大忠告”?？傊?，香港保險并非“高收益、零風(fēng)險”的理財神話，而是一項跨越法域、貨幣與監(jiān)管體系的長期金融安排。它可能帶來資產(chǎn)多元化和潛在回報，但也伴隨著合規(guī)門檻、匯率波動、法律差異與流動性約束等現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

大家在心動時，請務(wù)必問自己：我是否了解規(guī)則？能否承受風(fēng)險？是否做好了長期持有的準(zhǔn)備？唯有如此，才能讓這份跨境保單真正成為家庭資產(chǎn)配置的有力工具。