除大家熟知的醫(yī)保外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是我國(guó)醫(yī)療保障體系中的一個(gè)組成部分，投保時(shí)采用的是個(gè)人自愿原則，理賠時(shí)采用的是報(bào)銷方式，被保險(xiǎn)人患病時(shí)可憑發(fā)票報(bào)銷。因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能為參保人員提供所需的醫(yī)療保障，而且是對(duì)社保的有力補(bǔ)充，所以不少消費(fèi)者對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)非常熱情。那么，保險(xiǎn)的功能是什么?選購(gòu)的時(shí)候重點(diǎn)在哪里?

一、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的定義

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)

(一)保費(fèi)低，與年齡正相關(guān)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通常以一年期產(chǎn)品居多，理論上隨著被保人的年齡增長(zhǎng)價(jià)格上漲。主要是因?yàn)槿四昙o(jì)越大，患病的風(fēng)險(xiǎn)越大。在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種，通常有下述規(guī)定：

嬰幼兒以及年歲偏大的老人不能單獨(dú)購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，而且老人(多為50歲以上的老人)投保往往有體檢要求。

(二)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)多數(shù)不能保證續(xù)保

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然保費(fèi)比較便宜，但是在續(xù)保上往往很多人難以連續(xù)續(xù)保。1年商業(yè)保險(xiǎn)到期之后，被保險(xiǎn)人不一定能夠繼續(xù)續(xù)保。產(chǎn)生這種情況，主要有下述幾個(gè)原因：

保險(xiǎn)公司到期續(xù)保但調(diào)整保費(fèi)：由于年歲越大，保費(fèi)越貴，往往商業(yè)保險(xiǎn)次年所繳納的保費(fèi)要比前一年多。

保險(xiǎn)公司到期拒絕再次承保：這種情況多數(shù)出現(xiàn)在第一年出現(xiàn)理賠的情況，保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)了理賠損失，故而部分保險(xiǎn)公司第二年則不會(huì)再次續(xù)保。

到期產(chǎn)品停售保險(xiǎn)公司無(wú)法承保：這種情況出現(xiàn)的不多，往往由于保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品銷售策略所致，故而不會(huì)再次承保。

三、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買要點(diǎn)分析

商業(yè)保險(xiǎn)雖然保費(fèi)比較便宜，但是還是有一定的門檻的。消費(fèi)者在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候需要注意三大要點(diǎn)：續(xù)保條款、免賠額、健康告知。

(一)續(xù)保條款

市面上可以保證連續(xù)續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)并不多，如果遇上了可以保證續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要抓住。除此之外，倘若自己挑選的保險(xiǎn)產(chǎn)品都不能保證續(xù)保，消費(fèi)者也不能忽視續(xù)保條款內(nèi)容，選擇相對(duì)有利的保險(xiǎn)投保。

(二)免賠額越低越好

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)有免賠額的設(shè)置，主要是為了控制理賠概率。一般情況下商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額在5000--10000之間，消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)選擇免賠額低的投保。

所謂的免賠額，指的是被保險(xiǎn)人在治病報(bào)銷的時(shí)候扣除醫(yī)保報(bào)銷，再除去保險(xiǎn)公司設(shè)置的免賠額之后，余下的部分保險(xiǎn)公司再給予報(bào)銷。

舉個(gè)例子，馮先生購(gòu)買一份1萬(wàn)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，保額為20萬(wàn)。馮先生看病住院總共花費(fèi)了10萬(wàn)元，扣除醫(yī)保報(bào)銷的1萬(wàn)元，馮先生自費(fèi)9萬(wàn)元。想到自己購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，馮先生去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司扣除1萬(wàn)元的免賠額最終支付給馮先生8萬(wàn)元。

由此可見(jiàn)，免賠額越小越好，對(duì)消費(fèi)者越有利，如果可能的話最好選擇無(wú)免賠額的產(chǎn)品。

(三)健康告知要真實(shí)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣，都是需要進(jìn)行健康告知的。消費(fèi)者在購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的第一步面臨的便是填寫(xiě)健康告知的問(wèn)題，建議消費(fèi)者：如實(shí)告知。

保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于健康告知有著嚴(yán)格的要求，如果因?yàn)橥侗Ｈ藳](méi)有填寫(xiě)健康告知，后期被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可能拒絕賠償。故而健康告知一定不能忽視。

在填寫(xiě)健康告知的時(shí)候，消費(fèi)者可以遵循：有問(wèn)必答，不問(wèn)不答的原則進(jìn)行。

你應(yīng)該知道，實(shí)際上，無(wú)論是醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，目的都是為了保證人們的健康。顧客在購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)前，不妨弄清楚商業(yè)健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)，按照上面的購(gòu)買要點(diǎn)來(lái)購(gòu)買，選擇最適合自己的就是最好的保險(xiǎn)。