社保是單位必須繳納的，但是由于社保每月交費很高，有些用人單位就購買商業(yè)團體意外險代替社保，這是違法的，如果購買了意外險應如何賠償?賠償款是屬于用人單位還是受傷職工?

團體意外險投保的時候必須是一群人才能投保，對于團體意外險的賠償范圍，它與個人意外險的賠償范圍幾乎沒有什么區(qū)別。

【理賠計算】

一般意外險主要是意外醫(yī)療保險和意外傷害保險兩項責任，有些還帶有意外住院津貼醫(yī)療保險。

一、保障范圍

意外傷害醫(yī)療保的是意外醫(yī)療的費用

意外傷害保的是意外傷殘或死亡;

意外津貼保的是因意外住院按天數(shù)給付保險金。

二、計算公式

意外醫(yī)療保險：超過限額的按限額賠償，沒超過限額的按實際醫(yī)療費扣除非社保藥賠償，一般意外醫(yī)療保險限額為1萬、2萬、5萬，具體看保單保險金額。

意外傷害保險= 保險金額×殘疾比例(10%—100%)

殘疾比例是司法鑒定所按照《人身保險傷殘評定標準》進行鑒定，鑒定為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級。與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。

意外津貼醫(yī)療保險=保單約定金額×住院天數(shù)

在實踐中一般醫(yī)療費由單位墊付，那意外險賠償?shù)尼t(yī)療費應賠償給單位，但傷殘賠償則是賠償給受傷職工的，意外險的傷殘賠償不能沖減工傷賠償款，也就是傷者既可以得到工傷賠償款也可以得到意外險的傷殘賠償。