在我們大多數(shù)人看來，所謂的意外事故除了大型的交通意外事故外。那么就只剩下平常的跌倒摔傷、磕碰損傷而產(chǎn)生的意外，也就是說，只要我們買了相關(guān)的意外險(xiǎn)，當(dāng)這些意外事故發(fā)生的時(shí)候，基本上都能得到保險(xiǎn)公司的賠償。那既然是這樣，為什么這位50歲的大媽，明明發(fā)生車禍導(dǎo)致傷殘，保險(xiǎn)都拒絕理賠呢?這其中到底發(fā)生了什么事情，下面讓我們一起來了解一下吧。

01案例發(fā)展

事情是這樣的，2015年7月12日，剛滿50歲的劉媽媽在買菜回家的路上，由于橫穿馬路，被一輛三輛車迎面撞擊，雖然三輪車司機(jī)及時(shí)拉住了手剎，但劉媽媽的其中一條腿，還是遭到了碾壓。經(jīng)醫(yī)院診斷，劉媽媽的左腿已經(jīng)嚴(yán)重骨折，需要立即進(jìn)行手術(shù)治療。

為此，劉媽媽的女兒陳女士想到了去年為母親買的一份意外險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司承諾的保額是10萬，想著10萬能減輕家庭很大一筆開支，于是第二天她便聯(lián)系了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員小李，并提交了申請理賠所需要的材料。不幸的是，雖然保險(xiǎn)公司查明了劉媽媽的事故確實(shí)屬于意外，但這種情況并不在賠付范圍之內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司最終拒絕了陳女士的理賠申請，理由是：不在理賠范圍之內(nèi)。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來陳女士在2014年所購買的意外險(xiǎn)，只包含了意外醫(yī)療和意外身故的責(zé)任，唯獨(dú)傷殘責(zé)任沒有包含在內(nèi)，既然沒有賠付傷殘的責(zé)任，那么陳女士自然就得不到賠付。

02明明買了意外險(xiǎn)，為什么保險(xiǎn)公司不賠?

其實(shí)大家并不知道，意外險(xiǎn)雖然保障意外事故，但它的保障責(zé)任卻有很多種，舉個例子，如果你購買的意外險(xiǎn)只包含身故，但如果發(fā)生的是意外傷殘，沒有身故，那么這種情況下保險(xiǎn)公司是不用承擔(dān)責(zé)任的。如何看發(fā)生的意外事故賠不賠，主要取決于這份意外險(xiǎn)的合同保障責(zé)任。一般來說，意外險(xiǎn)主要包含3種不同的保險(xiǎn)責(zé)任，分別是意外傷害，意外傷殘和意外身故，而被保人只有發(fā)生了對應(yīng)的保險(xiǎn)事故，才能得到理賠。

03買了意外險(xiǎn)，出車禍傷殘不賠怎么辦?

對此，我有兩點(diǎn)建議。(1)向肇事司機(jī)申請理賠。一般來說，凡是因車輛造成的意外事故，只要不是故意的，第一責(zé)任方都是肇事司機(jī)。不過具體能索賠多少，就要看交通管理部門對這次案件責(zé)任的劃分，肇事司機(jī)責(zé)任越大，承擔(dān)的費(fèi)用就越多。(2)從本身出發(fā)，在購買意外險(xiǎn)之前，一定要看清楚保險(xiǎn)合同上的條款，尤其是賠付責(zé)任，要根據(jù)被保人的未來風(fēng)險(xiǎn)需求，來考慮選擇身故保障還是傷殘保障。

總之，無論大家購買哪種保險(xiǎn)，都要多留個心眼，千萬不要認(rèn)為買便宜的保險(xiǎn)就一定劃算，其實(shí)越便宜的保險(xiǎn)，它的理賠規(guī)則越復(fù)雜。