怎么樣合理安排多層次醫(yī)療保險?

我國的社會基本醫(yī)療保險體系日益健全，就業(yè)人員享有職工基本醫(yī)療保險，城鎮(zhèn)居民享有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，農(nóng)村居民也基本上全部參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保障水平也在逐步提高。然而，社會基本醫(yī)療保險只提供最基本程度的醫(yī)療保障，如果要獲得更高的保障水平，個人應(yīng)在此基礎(chǔ)上選擇和購買合適的商業(yè)健康險產(chǎn)品。在當(dāng)前背景下，如何安排商業(yè)保險，讓投保人享有更加充分的醫(yī)療保障呢?以北京市的情況為例，分析現(xiàn)行社會基本醫(yī)療保險制度下商業(yè)保險的空間。

門診醫(yī)療保險。根據(jù)上面的分析，以下兩部分門診費(fèi)用可以通過商業(yè)保險實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充：首先，在職參保人員一年內(nèi)門診花費(fèi)1800元以內(nèi)的部分;其次，參保人員一年內(nèi)門診費(fèi)累計(jì)超過1800元的部分，通過社會醫(yī)療保險可以報銷的上限是2萬元，超過的部分需要自己承擔(dān)，也需要借助商業(yè)保險才能轉(zhuǎn)嫁。例如，某參保人員一年門診費(fèi)用超過41800元，社會醫(yī)療保險可以報銷的部分是20000元，個人除要自負(fù)21800元外，超過41800的部分也要完全由個人承擔(dān)。這樣，如果想要獲得更高水平的保障，只能求助于商業(yè)門診醫(yī)療保險。

住院醫(yī)療保險。和門診醫(yī)療一樣，社會醫(yī)療保險對住院醫(yī)療費(fèi)用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個范圍內(nèi)要承擔(dān)相應(yīng)的自負(fù)比例，同樣可以通過商業(yè)保險減輕負(fù)擔(dān)。例如，某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費(fèi)50000元，按照相應(yīng)的報銷比例計(jì)算可得社會醫(yī)療保險可以報銷42895元，其余7150元需要由個人自身承擔(dān)，選擇合適健康險產(chǎn)品可以減輕該部分個人負(fù)擔(dān)。

重大疾病保險。在全國范圍內(nèi)北京是醫(yī)療保險保障程度相對來說比較高。即便如此，社會醫(yī)療保險也只能向個人提供最多17萬元的保障(即基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金都達(dá)到最高支付上限)，超過的部分將由個人完全承擔(dān)。按照目前的規(guī)定，要得到最高17萬元的保障，實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用要達(dá)到221389元，這時統(tǒng)籌基金負(fù)擔(dān)7萬元，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金負(fù)擔(dān)10萬元，個人負(fù)擔(dān)51389元。22萬元應(yīng)付普通疾病的治療已經(jīng)足，但對重大疾病動輒上百萬的治療費(fèi)用而言仍然是杯水車薪。顯然，社會醫(yī)療保險不能完全滿足重大疾病的費(fèi)用需要，個人應(yīng)選擇合適的商業(yè)重疾險產(chǎn)品配合社會醫(yī)療保險共同化解重大疾病風(fēng)險。