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雖然如今社會(huì)保險(xiǎn)也包括了養(yǎng)老險(xiǎn)，據(jù)了解我國社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率不足45%，退休后的生活開銷是現(xiàn)在的至少70%比例，缺口達(dá)到25%以上。所以當(dāng)你的退休金不夠養(yǎng)老的時(shí)候，就需要商業(yè)保險(xiǎn)了。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方案

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)分為：

1.傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取。

2.分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)：通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得;

3.萬能型壽險(xiǎn):在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”;

4.投資連結(jié)保險(xiǎn):一種基金，一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種年金保險(xiǎn)，即投保人在年輕時(shí)定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，等到合同約定的年齡就可以開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金。一般來說，從購買養(yǎng)老保險(xiǎn)到領(lǐng)取養(yǎng)老金，這中間可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間。由于養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)期限長(zhǎng)，受通貨膨脹的影響，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，所獲年金的實(shí)際購買力可能會(huì)大打折扣。因此，在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)必須充分考慮到通貨膨脹因素，要求投保人對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)有一定的判斷能力。不能只聽業(yè)務(wù)員的介紹，簡(jiǎn)單的算加法，還應(yīng)該考慮通貨膨脹因素。

對(duì)于機(jī)構(gòu)的選擇，主要有養(yǎng)老院、敬老院、福利院(老年社會(huì)福利院)、老年公寓、護(hù)老院、護(hù)養(yǎng)院、護(hù)理院等。